Wo sie günstig einen Kredit für kleinere Umbauten bekommen, verrät Ihnen der neue Finanztest. Handelt es sich bei den Umbauten etwa um energiesparende Maßnahmen, so zeigt sich hier die KfW spendabel. Für den Einbau einer modernen Heizungsanlage mit Sonnenkollektoren gibt’s für etwas über 4 Prozent einen Öko-Plus-Kredit und sollte ein Altbau durch eine Totalsanierung beim Energieverbrauch auf den Stand der Neubautechnik gebracht werden, sponsert die Förderbank dies mit einem Kredit von bis zu 50.000 Euro. Der Darlehenszins ist von keiner Bank zu toppen, da der Effektivzins dafür unter drei Prozent liegt. Anders sieht es bei der KfW dagegen bei Standardkrediten aus. Hier lag der Zinssatz zum Stichtag der Finanztest-Untersuchung am 1. September 2008 bei 5,72 Prozent für fünf und 5,26 Prozent bei zehn Jahren Laufzeit. Das kann von vielen Banken locker unterboten werden.
Das absolut günstigste Angebot im Finanztest-Vergleich bot die Volksbank Rhein-Ruhr dem Kreditnehmer im Geschäftsgebiet Modernisierungskredite für nur 4,44 Prozent Effektivzins. Allerdings ist die Voraussetzung dafür, dass der Auftrag für die Modernisierung an Handwerksbetriebe in der Region vergeben wird. Die BB-Bank bietet Modernisierungskredite ohne Bedingungen mit einem Effektivzins von 4,96 Prozent an. Allerdings muss der Immobilieneigentümer eine Grundschuld stellen und Haus oder Wohnung müssen schuldenfrei sein.
Da bei der Bestellung oder Übertragung einer Grundschuld Kosten durch Gebühren anfallen, kann bei einem kleinen Darlehen oft ein grundschuldfreier Kredit – auch bei etwas höherem Zinssatz – günstiger sein. Außerdem noch ein Vorteil für Darlehen ohne Grundschuldbestellung: Sie können vom Kreditnehmer bereits ein halbes Jahr nach Auszahlung jederzeit mit einer dreimonatigen Frist ohne Vorfälligkeitsentschädigung getilgt werden. Bei Grundschulddarlehen geht das jedoch nur, wenn ein ausdrückliches Sondertilgungsrecht vereinbart wurde. Deshalb ist es unter Umständen besser, einen Modernisierungskredit bei der Bank abzuschließen, bei der die Finanzierung für den Kauf der Immobilie noch läuft, denn soweit das Darlehen getilgt ist, kann die Grundschuld ohne Extrakosten als Sicherheit herhalten.
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