Bei der Aufnahme eines Kredits stellt sich immer auch die Frage nach der Aufnahme einer Restschuldversicherung. Diese Versicherung springt ein, wenn der Kreditnehmer die fälligen Raten des Kredits nicht mehr leisten kann. Solche Zahlungsausfälle können verschiedene Gründe haben und reichen von Arbeitslosigkeit über Erwerbsunfähigkeit bis zu Unfall oder Tod. Grundsätzlich sind drei Varianten der Restschuldversicherung zu unterscheiden:

Bei der Mindestabsicherung wird nur der Tod des Kreditnehmers abgesichert. Stirbt der Kreditnehmer, bevor die Kreditsumme ausgelöst wurde, zahlt die Versicherung die Restsumme und die Hinterbliebenen müssen die Raten nicht selbst aufbringen. Neben der Absicherung im Todesfall bietet die Kombi-Absicherung auch die Absicherung gegen Arbeitsunfähigkeit und Unfälle. In diesem Fall springt die Versicherung also immer dann mit der Zahlung der Restsumme ein, wenn der Lohn oder das Gehalt des Kreditnehmers aus gesundheitlichen Gründen wegfällt. Gegen sämtliche Risiken, die bei der Rückzahlung von Kreditraten, auftreten können, sichert nur die Komplett-Absicherung ab. Hier ist dann auch der Verdienstausfall durch Arbeitslosigkeit abgesichert.

Ob der Abschluss einer Restschuldversicherung nötig ist, muss im individuellen Fall entschieden werden. Schließlich erhöhen sich hierdurch auch die Zahlungen für den Kredit. Andererseits ist der Abschluss einer Restschuldversicherung bei vielen Banken Voraussetzung für die Kreditvergabe.

Medienberichten zufolge will die SPD Bürger mit einem niedrigen Lohn/Gehalt einen Kredit zur Anschaffung eines umweltfreundlichen Autos anbieten. Gerade diesen Bürgern fehlt oft das Geld für die Anschaffung eines Neuwagens und deshalb müsse man hier Abhilfe schaffen. Diesen Vorschlag soll der stellvertretende Fraktionsvorsitzende Ludwig Stiegler publik gemacht haben.

Das Programm soll in Zusammenarbeit mit der KfW-Bank durchgeführt werden, die zinsgünstige Darlehen vergeben soll. Grundsätzlich ähnelt das Modell dem bei der Wohnungssanierung. Dort können Wohnungs- und Hausbesitzer einen günstigen Kredit zur Verbesserung der Wärmedämmung in den Wohnräumen erlangen. Noch ist unklar ob und wie das Konzept überhaupt finanzierbar ist.

Ob das Programm tatsächlich umgesetzt wird, wird die Zukunft zeigen - auch die KfW-Bank hat laut den Berichten noch nicht offiziell zugestimmt. Sollte dies alles positiv verlaufen, bleibt trotzdem noch die Frage, ob die angesprochenen Bürger von diesem Angebot überhaupt Gebrauch machen (möchten) und ihre “Dreckschleuder” gegen einen über Kredit finanziertes Fahrzeug eintauschen.

Damit jeder Kunde den für ihn passenden Kredit zum günstigsten Preis findet, sollte vor dem Abschluss eines Kreditvertrages auf jeden Fall die Preise vergleichen. Durch die Beantragung über das Internet kann ein Vergleich relativ schnell erfolgen, allerdings sollte man auch hier Sorgfalt walten lassen und genau lesen und vergleichen.

Die Vorteile eines Kreditvergleichs über das Internet bestehen nicht nur in der relativ kurzen Zeit, in der man den Vergleich vornehmen kann, sondern auch darin, dass nicht jede potentiell in Frage kommende Bank persönlich besucht werden muss. Hier werden keine unangenehme Fragen gestellt, sondern nur die Fakten wiedergegeben. In der Regel sind Kredite, die online beantragt werden, zudem günstiger als solche, die in einer Bankfiliale angefragt werden.

Um eine gute Vergleichsbasis zu haben, raten Experten zu mindestens drei unverbindlichen Angeboten, die sich der Kreditnehmer einholen sollte. Bei dem Vergleich der Angebote ist vor allem auf den Effektivzins zu achten, er ist das wichtigste Kriterium. Ebenfalls wichtig ist die Laufzeit, denn nur bei gleicher Laufzeit und Kreditsumme können die Angebote gut miteinander verglichen werden. Wer keine bösen Überraschungen erleben will, sollte sich über Angebote mit festem Zinssatz informieren. Nur hier ist sichergestellt, dass sich der Zinssatz nicht während der Laufzeit ändert und der Kredit somit im Nachhinein teurer wird.

Im ersten Halbjahr 2008 wurden 964.000 Neuwagen und Anhänger über einen Kredit finanziert - das sind 3,1% mehr als im Vorjahr. Gleichzeitig wurden im gesamten Bundesgebiet auch 3,2% mehr Autos und Anhänger zugelassen, nämlich rund 2,1 Millionen, während die Besitzumschreibungen von Gebrauchtwagen leicht (um 0,2%) auf 3,8 Millionen Fahrzeuge gesunken sind.

Inzwischen wird bereits jeder dritte Neuwagen über einen Kredit finanziert, was sich in der Zukunft wohl auch nicht ändern wird. Davon ist auch Peter Wacket, Geschäftsführer des Bankenfachverbandes, überzeugt, denn seiner Meinung nach würden sehr viel weniger Zulassungen erfolgen, wenn es nicht die Möglichkeit gäbe, Autos so zu finanzieren. Obwohl die Tendenz der Autofinanzierung eher steigt, sind die Kunden auch hier preisbewusster geworden. Im Vergleich zum Vorjahr sank der durchschnittliche Finanzierungsanteil pro Kfz von 13.900 Euro auf 13.400 Euro.

Im Juni 2008 hatten sich deutsche Privatkunden insgesamt 63,9 Milliarden Euro bei den Kreditbanken geliehen - 4% mehr als im Vorjahr. Insgesamt belief sich der Bestand an Konsumkrediten auf 222,7 Milliarden Euro, das sind 1,2% weniger als im Vorjahr. Von den über 100 Milliarden Euro, die die 59 im Bankenfachverband organisierten reditbanken an Privatkunden und Unternehmen geliehen haben, entfällt etwa die Hälfte auf Kfz-Kredite.

Wer heutzutage in der Regelstudienzeit sein Studium abschließen will, hat keine Zeit zum Jobben. Um die durch Studiengebühren noch mehr belastete finanzielle Lage zu verbessern, nehmen immer mehr Studenten so genannte Studienkredite in Anspruch, die von zahlreichen Banken angeboten werden. Allerdings sind an die Kreditvergabe oft auch einige Bedingungen geknüpft. Finanztest hat 64 verschiedene Angebote für Studienkredite genauer unter die Lupe genommen. So vergibt beispielsweise die Direktbank DKB nur Kredite an Studierende im Hauptstudium, die gute Noten vorweisen können. Dafür werden die allerdings auch mit den günstigsten Zinsen (4,8% effektiver Jahreszins) belohnt. Einen ebenfalls günstigen Zinssatz mit 5,1% bietet die Regionalbank PSD Rhein-Ruhr, die interessierten Studenten immer auch eine Beratung anbietet. Am günstigsten sind die Kreditangebbote der Darlehenskassen, die nur für das Jahr des Examens angeboten werden. Diese sind oftmals an die Studentenwerke gekoppelt. Solche Darlehen zum Studienabschluss sind zinslos und auch wenn hier Gebühren anfallen, extrem günstig.

Bei der Kreditanstalt für Wiederaubau (KfW) haben 42.500 Studierende und Akademiker einen Kredit, das sind mehr als bei jeder anderen Bank. Aus der getesteten Stichprobe bieten 31 Kreditinstitute diesen Kredit mit derzeit 6,4% Zinsen zur Vermittlung an. Die KfW führt selbst keine Filialen, die gesamte Abwicklung läuft deshalb über das Onlineportal. Dort kann man den Antrag ausdrucken und diesen zu einem Vertriebspartner mitnehmen. Schwierig wird es allerdings, wenn der Kredit während eines Auslandssemesters genutzt werden soll.

Studienkredite werden nicht in einer Komplettsumme, sondern in monatlichen Beträgen ausgezahlt, so können sich Studierende innerhalb festgelegter Unter- und Obergrenzen ihren persönlich passenden Kredit aussuchen. Die meisten Banken erlauben eine Erhöhung oder Senkung der Rate, je nach finanzieller Situation des Studierenden. Auch die Zinsen sind bei vielen Angeboten in Auszahlungs- und in der Tilgungsphase variabel, d.h. die Banken passen die Kreditzinsen an die Entwicklung der Kapitalmarktzinsen an. In diesem Fall weiß der Kreditnehmer nie genau, wie hoch die zurückzuzahlende Summe tatsächlich ist. Bei vertraglich festgeschriebenen Höchstzinssätzen kann man die Summe in etwa abschätzen, genau kennt man sie jedoch nur bei einem festen Zinssatz, der sich über die gesamte Kreditlaufzeit nicht ändert - auch das bieten manche Kreditinstitute an.

Seit einigen Monaten bieten Kreditinstitute wieder vermehrt das so genannte Versicherungsdarlehen an, eine Form der Baufinanzierung, bei der Immobiliendarlehen und Lebensversicherung miteinander gekoppelt sind. Den Anbietern zufolge ist das Konzept deshalb attraktiv, weil die zu erzielende Rendite mit der Versicherung gut sei und weil der Darlehensnehmer zusätzlich noch von den Versicherungsleistungen profitieren könne.

Das mag in der Theorie stimmen, doch tatsächlich zahlt der Darlehensnehmer in den meisten Fällen drauf. Grund: Er erbringt keine Tilgungsleistung mit seinen Raten, die in das Darlehen fließen, sonden mit denen nur die Zinsen bezahlt werden, während der Tilgungsanteil ohne Umwege in die Lebensversicherung fließt. Damit bleibt die Tilgung des Darlehens vorerst aus, was zur Folge hat, das auch die Zinslast nicht geringer wird. Auch die Verzinsung der eingezahlten Versicherungsbeiträge ist nicht gewährleistet. Dafür fallen aber Abschluss- und Bearbeitungsgebühren an, die das Versicherungsdarlehen insgesamt zu einem vergleichsweise teuren Darlehen machen.

Wer sich trotzdem für dieses Modell interessiert, sollte unbedingt einen entsprechenden Vergleich verschiedener Angebote machen. Dabei sollte jedoch nicht vergessen werden, dass die Anbieter an dem Abschluss eines Darlehens sehr interessiert sind - sie kassieren nämlich doppelt: an der Vermittlung des Immobiliendarlehens und am Versicherungsabschluss.

Ab sofort können Verbraucher bei der Creditplus Bank Kredite in Höhe von bis zu 50.000 Euro anfragen, bislang lag die Höchstgrenze für den Sofortkredit der Bank bei 40.000 Euro. Die Anhebung der Maximal-Kreditsumme dürfte eine Reaktion auf die Angebote der Konkurrenz sein, bei denen zahlreiche Anbieter ebenfalls diese Kreditsummen anbieten.

Experten rechnen jedoch nicht damit, dass diese Summe häufig angefragt wird, denn laut allgemeinen Umfragen liegt die durchschnittlich angefragte Kreditsumme bei Sofortkrediten bei 6000 Euro, ist also eher als Kleinkredit zu bezeichnen. Ausnahme sind Kredite, mit denen bereits bestehende Darlehen zusammengefasst werden sollen, hier liegt die Gesamtkreditsumme natürlich höher.

Für viele Verbraucher ist nicht nur die Kreditsumme wichtig, sondern vor allem der effektive Jahreszins. Die Creditplus Bank bietet hier einen Einstiegszinssatz von 3,59% pro Jahr.

Schon seit Monaten sorgt die Kredit- und Immobilienkrise für Schlagzeilen. Auch wenn in den Medien meist nur vom amerikanischen Markt die Rede ist, wird oft vergessen, dass die Krise auch in Großbritannien existiert. Wie der von der Nationwide Building Society ermittelte UK Nationwide House Prices zeigt, gingen die Preise für Häuser im Juli - im Vergleich zum Vorjahr - um 7,9% zurück, der UK Rightmove National Asking Price fiel im August 4,8% niedriger aus. Auch die Baubranche bekommt sie Auswirkungen der Krise zu spüren: Die Aktivitäten hier haben massiv abgenommen. Ende Juni belief sich die Anzahl von Hypothekengenehmigungen laut der Bank of England auf 36.000 - das ist der tiefste Stand seit 1993, als diese Daten zum ersten Mal erhoben wurden. Die neuste Zahl liegt 67% unter dem Durchschnitt.

Höhere Zinsen, Preisauftrieb, fallende Hauspreise und die hohe Verschuldung der britischen Haushalte haben einen Rückgang des Binnenkonsums zur Folge. Konjunkturschwächen in anderen, mit Großbritannien wirtschaftlich verbundenen Ländern, verstärken die negativen Effekte. Die Industrieproduktion ist im Juni im zweiten Monat in Folge zurückgegangen, dieses Mal um 1,6%.

Eine Erholung ist nicht absehbar, Experten vermuten, dass die Krise in Großbritannien noch lange nicht ausgestanden ist. Anleger verkauften inzwischen ein Aktienvolumen, das 19% der Marktkapitalisierung der sieben größten börsennotierten Wohnbaugesellschaften in Großbritannien entspricht. Das Gesamtvolumen der leer verkauften Aktien ist damit seit Mai um 45% gestiegen und beträgt nun umgerechnet 1,1 Milliarden Euro. In der aktuellen Situation werden Leerverkäufe immer beliebter, alleine im Juli sind Aktien im Wert von umgerechnet 949 Milliarden Euro leer verkauft worden. Bei Leerverkäufen werden Aktien zunächst geliehen und dann verkauft. Fallen die Kurse, können sie wieder günstig zurückgekauft werden - die Differenz macht den Gewinn aus.

Eine Umfrage des Bund der Selbständigen Baden Württemberg (BDS) ergab, dass vor allem die kleineren Unternehmen unter der anhaltenden verschärften Situation auf dem Kreditmarkt zunehmend leiden. Ausgerechnet für diese Unternehmen ist es aber sowieso schwer, einen Kredit zu bekommen, erklärt BDS-Präsident Günther Hieber.

Von den insgesamt 1174 befragten kleinen und mittleren Unternehmern gaben 19% an, dass der Erhalt von Krediten in den letzten 12 Monaten schwerer geworden sei, grundsätzlich bestätigten 36% der Befragten, aktuell nur schwer oder sogar sehr schwer Kredite von ihrer Bank zu bekommen. Für 42% stellt sich die Situation als befriedigend dar und 22% beurteilten ihren Kreditzugang als leicht oder sehr leicht. Nur 6% berichteten von einer Verbesserung der Situation.

Die Studie spiegelt die Situation der Gründer wider: Grundsätzlich gilt, dass je kleiner das Unternehmen ist, desto schwerer ist es, einen Kredit zu erhalten. Beim “BDS-Kreditbarometer” liegen große Unternehmen mit mehr als 50 Mitarbeitern mit 32,8 Punkten vorne. Dagegen liegen Start-Ups und Einzelunternehmer mit 1-4 Mitarbeitern bei einem Wert von -37,7 bzw. -40,9 Punkten. Im Vergleich zwischen verschiedenen Branchen kam nur die Industrie auf einen relativ leichten Kreditzugang.

Wie eine Sprecherin der angeschlagenen Mittelstandsbank IKB bestätigte, hat die IKB Kredite an verschiedene Banken verkauft, unter anderem auch an die Postbank. Die Sprecherin betonte, dass der Verkauf der Kredite nur mit Zustimmung der betroffenen Kunden erfolgt sei.

Dabei handelte es sich den Angaben nach um “einzelne Kreditengagements gehandelt und nicht um Kredit-Portfolios”.

Wie hoch das Volumen der verkauften Kredite sei, wollte sie nicht angeben. Experten schätzen es auf 300 Millionen Euro. Früheren Medienberichten zufolge führte die IKB bereits im letzten Jahr mit der Postbank Gespräche über den Verkauf von Krediten, damals soll das Kreditvolumen etwa 500 Millionen Euro betragen haben.